保险合同中,最关键的内容,别忽略了

2019-07-10 20:22 来源:未知 作者:百人牛牛
保险合同中,最关键的内容,别忽略了

在一份保险合同中,最为重要的部分就是责任免除条款。

最简单的理解就是,保险当事人,因免责条款中的内容,而引发的保险事故,保险公司不承担保险责任,不赔偿保险金。

其主要目的是依法限制保险公司的责任范围。

这也是大多数投保人最容易忽略。

保险公司埋坑最多的地方。

如果不想你所购买的保险变成一张废纸,请仔细阅读本文。

免责条款的分类

一、不可承担的保险责任;

从原则上来说,对违反了社会利益、法律法规的相关责任,保险公司是不能够承担保险责任的。

对于这一类的责任免除,基本上所有类型的保险条款都有规定。

二、特别约定的免除责任;

从保险的原则上来说,特别约定中的内容,保险公司并不是不能承担保险责任。

但是考虑到复杂的风险责任,保险公司的承保能力有限,一般会把在能力范围以外的内容加入到免责条款之中。

这种类型的免责内容,根据保险产品的不同也会有些许的区别。

比如被保人的职业,大部分意外险都限制在1-4类,但是根据保险种类的不同,也会有不限职业种类的意外险。

《保险法》第十七条:

 

不可承担的保险责任:主要是保险法或其他法律法规的相关规定,以及不可抗力事件等。

其中,保险法规定的免责内容,对于所有保险产品都是一样的。

保险法对于免责条款的规定

一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害:

这一法律条款,主要是为了保护弱势的被保人,防止投保人用不道德的行为,造成保险事故,非法获取保险金。

例如:很多重疾险中,对于双耳失聪、双目失明等重大疾病,对三岁之前的儿童,是不负保险责任的。

 

二、含身故责任的保险,被保人在2年之内自杀

两年之内自杀的免除保险责任条款,通常都会出现在含有身故责任的长期保险之中。

其实,在最开始出现人寿保险的时候,保险公司为了防止道德风险、确保可以稳定的经营,维护诚实守信被保人的利益,自杀是直接作为免责条款的。

但是经过研究表明,在特殊的环境中,产生自杀念头之后而没有马上实施的人,经过两年的时间以后,再次实施自杀的概率就非常低了。

所以,两年内自杀不负保险责任,两年后自杀可以赔偿的规定,可以防止为了获得保险赔偿,而蓄意自杀的计划。

三、被保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致:

此款免责条款的规定,主要基于,保险合同是具有法律效力的,只有在合法的前提下,保险公司才能提供保险保障。

其他法律法规

一、被保险人主动吸食或注射毒品:

有基本常识的人都应该知道,主动吸食毒品是对身体是有害的,属于被保人的故意行为。

从维护社会稳定方面来说,主动吸食、注射毒品也是属于违法行为,与社会公共利益不符,所以也在免责条款之中。

二、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车

此免责条款的原因和之前的相似,都是违反了法律法规或危害了社会公共利益,所以责任免除。

不可抗力事件

一、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱

战争会不会爆发、什么时间爆发、爆发后会造成多大范围的伤害,这些都是无法预计的,保险公司没有能力承保。

二、核辐射伤害

核辐射对人造成的伤害,一般在短时期内不会马上表现出来,并且从技术上来说,保险公司也无法预计是否会发生核爆炸,所以一般都会免除相关责任。

(以上所提到的免责条款,基本上都是根据法律法规或行业惯例而来,绝大多数的寿险产品都会适用其中条款。)

特别约定的免除责任;

不同的保险产品,对特别约定的免责条款通常会存在些许差异,接下来为大家介绍一些常见的特别约定免责内容。

一、遗传性疾病,先天性畸形变形或染色体异常。(重疾险、医疗险)

保险的作用是保障未知的风险,而此类疾病的发生是具有偶然性的。

并且此类疾病在发现之后,可以在人体内潜伏很长时间,保险公司无法确定被保人是否带病投保,所以重疾险和医疗险通常会对其责任免除。

二、猝死。(意外险)

在之前的文章中说明过,意外险中的意外,必须同时满足4个因素:

突发的、外来的、非本意的、非疾病的

根据世界卫生组织WHO定义,猝死是因为突发疾病而引发的死亡,不符合保险中“意外”的定义,所以责任免除。

不过,部分的意外险产品,会把猝死包含在保障责任之中,这种产品是可以获得猝死理赔的。

另外,对于包含身故责任的重疾险和寿险,是可以获得猝死赔偿的。

三、食物中毒。(意外险)

原则上来说,食物中毒是属于意外事故的。

但是因为每个人体质不同,同一种食物,多人一起食用,有人会中毒,有人就完全没有影响。

根据国家制定关于《食物中毒诊断标准及技术处理》的定义,其诊断标准十分苛刻。

如果保险公司严格按照要求,根据相关报告来处理保险事故,会引起很大的争议。

并且个人也可以蓄意的计划食物中毒事件,在保险原则上存在道德风险。

所以,大部分意外险会把食物中毒列入免责条款之中。

四、因妊娠、流产、分娩、难产、避孕及节育(含绝育)手术、绝育后复通等

本人多次强调,保险保障的是未知风险。

而怀孕的人群,对引发相关保险事故的风险远远高于正常人的风险,并且妊娠引起的事故也存在道德风险,对普通的被保人来说,是不公平的,基本上所有的保险产品,对怀孕28周以上的人群,是拒绝投保的。

五、被保险人因美容手术、外科整形手术、视力矫正、义眼或助听器、义肢等其他类似设施的装配、一般身体检查、疗养、特别护理或静养、康复性治疗、非手术或药物治疗

上述的内容或治疗方式,在保险事故发生后,保险公司不容易区分和认定事故的定性,并且也具有保险事故的必然性,保险公司从公平和稳定经营的角度考虑,也会把这些事项,列入到免责条款当中。

六、被保险人因精神疾病、酗酒或受酒精的影响、未遵医嘱使用管制药物或处方药物、未按照说明书所示的内容使用非处方药物或有毒物质

上述内容在主观上,对引发保险事故是存在必然性的,被保人基于基本常识,是知道这些事情存在极大的风险,保险公司会认定其动机不明,无法定性,所以责任免除。

七、被保险人从事任何潜水、滑水、跳伞、动力伞、滑翔翼、蹦极跳、搭乘或驾驶有固定航线的付费民用商业航空班机以外的飞行器具、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比、特技表演、赛马、赛车等高风险运动

此类职业或运动,具有极高的危险性和必然性,与保险保障未知的风险原则相悖,所以通常责任免除。

八、医疗事故。(医疗险)

医疗事的认定,是需要鉴定委员会来确认的。

在鉴定确认为医疗事故之后,相关的费用由医院或医务人员承担。

而医疗险的报销是补偿原则,在医疗事故认定之后获得了医院的补偿,那么保险公司就无法在进行赔偿了,为了避免纠纷,医疗险就把医疗事故划入免责条款之中了。

九、既往症、等待期内出现的疾病、症状或体征、等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病。(医疗险、重疾险)

原因和前文类似,都是为了避免被保人逆向选择,对其他正常投保人不公平。


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