买银行理财产品要担心了

2019-06-07 14:51 来源:未知 作者:百人牛牛1
买银行理财产品要担心了

我之前跟大家介绍过“创新型存款”这样的理财产品,由于它的流动性好,安全性高而且收益还比较可观,所以就成为众多投资者眼中的香饽饽。

不过由于监管的要求,各大平台在卖创新型存款的时候,额度都是有限制的,所以我们每天的额度都需要抢,手慢一点就售罄了。

但今天我要提醒大家,不管多难抢,大家在抢份额的时候,还是得多留个心眼,因为你买到的可能并不是你想买的!

 

你买到的可能是P2P

首先,不管是在第三方平台的银行专区,还是银行自己的APP里出现的不一定都是创新型存款或者传统存款,也可能有其他的理财产品。

像京东金融的APP里,在银行服务精选那里,就有几款银行理财产品,甚至是银行代销的产品。

说实话,这些产品放在这个分类里并没有什么不妥,毕竟他们确实属于银行的业务。

但由于放在这里的产品有很多都是创新型存款,而银行理财产品和代销产品的收益又跟创新型存款差不多,粗心的投资者可能直接就把它们混为一谈,结果没买到自己想买的产品。

不过,京东金融上这些产品,哪怕是买错了,投资者的损失也不会太大。

至少就我所看到的,除了创新型存款和传统存款之外,基本上就是保本的银行理财还有养老保障产品。

这些产品的风险还是较小的,但有些渠道就比较过分了,直接放上了P2P。

比如宁波银行APP的直销银行那里,就可以看到很多优选投资项目。

在银行的APP里看到这些项目,它们的预期年化收益率为4.2%-4.4%之间,与现在的创新存款或者银行理财的收益是差不多的。

估计再看到项目旁边那个保字,粗心的投资者第一反应除了创新型存款就是保本银行理财了吧?

但实际上并不是!

投资这些项目的资金是用于个人信贷,那个保字其实代表的是保险承保。

而银行本身是不对这笔资金提供担保的,更不可能兜底,它只是一个负责撮合投资人和融资人的中介。

从这个项目的本质上来看,其实就是P2P产品。

虽说通过银行来融资的那些人,可能信用会比从网贷平台上借钱的人更好,但终归是P2P,风险肯定比银行存款或者创新型存款要高非常多。

所以借款人究竟是什么背景,信用如何,借钱来干嘛,如果你想买这类产品,务必要看清楚。

宁波银行也并不是唯一一家有P2P标的的银行,南京银行、贵州银行、江西银行等多家银行都有类似的产品。

大家都要看清楚了 ,别到时本来想买创新型存款,结果买成了P2P或者银行理财产品。

 

存款才受《存款保险条例》保护

我一般都不会轻易推荐理财产品,而之所以让大家安心购买创新型存款和传统存款的就是国务院颁发的《存款保险条例》。

根据《存款保险条例》的规定,50万以内的本息都是保证偿还的,银行的钱不够还有存款保险基金来兜底。

所以,不管是宇宙行还是城商行,国有大行还是民营银行,只要是正规的银行,只要你在这些银行的存款本息是在50万以内的,本息都有存款保险基金兜底。

所以,传统的银行存款的安全性是很高的。

而创新型存款虽然算是银行理财产品,但是它的底层资产其实就是传统存款中的定期存款。

它跟传统定期存款的差别在于,传统的定期存款提前取出收益会大打折扣。而创新型存款计算提前取出,收益也很可观。

因为在我们要求提前取出的时候,银行把我们的存款转让给了第三方金融机构,我们的收益虽然会比存款到期再取出来略低,但也还是很不错的。

不过,创新型存款的底层资产虽然受到《存款保险条例》保护,但它也有风险,最大的风险点其实在于与第三方金融机构的合作。

如果这种合作被监管叫停或者第三方没有钱了,我们的创新型存款就变了传统的定期存款,你就无法实现随存随取的目的了。

但你的本金和利息依旧是安全的,只不过提前取出的话会损失收益而已。

从目前监管的态度来看,我认为更有可能的是停止发售新的创新型存款,而不是叫停银行和第三方的合作。

因为以目前创新型存款的体量,除非持有者大规模提前取出,导致第三方的资金极度紧缺,不然的话应对常规的提现还是足够的。

但是银行的其他理财产品还有代销的理财产品,就不受《存款保险条例》的保护了。

如果是保本型的银行理财,只要银行没出问题,就能照常兑付。

这种产品的风险就跟银行本身的运营有很大的关系,像大型的国有银行,风险就小很多了,但是城商行就不一定了。像前阵子被接管的包商银行,虽然目前没有出什么大问题,但也给我们敲响了警钟。

如果是非保本的银行理财,赚钱还是亏钱,就看银行本身了,就算是宇宙行的产品,人家也不会兜底的。

至于银行代销的产品还有银行作为中介促成的借贷,银行更不会对最终的结果负责,更别提《存款保险条例》会保护这些产品了。

 

买前要看仔细

银行的这些理财产品跟传统存款、创新型存款有着一样的购买渠道,甚至有可能就在同一个展示的页面上,如果不仔细看,你真的会以为是同类理财产品。

但投资本就是一件需要用心的事情,大家如果能点开产品详情看一下,就会发现他们的差别还是很明显的。

如果是定期存款,在产品介绍那里,就会直接写上是储蓄存款,一目了然。

要是创新型存款,可能要多看一些内容,但是产品介绍里会说底层资产是什么,如果写着“客户存入的每一笔钱都对应一笔银行定期存款”或者明确表明底层资产是定期存款,受《存款保险条例》保护,就是创新型存款。

点击产品的详情或者产品说明书,我们就能知道这到底是一款什么产品,要辨别产品的类型,真的没有那么难,大家要养成这个习惯。

当然,也不排除某些产品显示的资料实在少得可怜,压根就看不出来是什么,对于这种产品就躲远点吧。

投资自己看不懂的产品,大概率是要吃亏的。

再说了,如果是很受欢迎的产品,卖方基本上都会把它是什么放在很醒目的位置。

把产品的展示弄得那么复杂,不是设计的人有问题,不懂得怎么展示产品,就是产品有问题,弄得复杂一点,让大家看不懂,兴许就有人稀里糊涂地买了。

罗里吧嗦讲了这么多,希望大家记住跟存款、创新型存款一起售卖的,不一定都是同类,他们有能是银行存款也有可能是养老产品,甚至可能是P2P。

要是闭着眼睛乱买,明明想要的是存款类型的理财产品,结果到手的可能是P2P,担着高风险,却拿着银行存款的收益,你找谁说理去?


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